26 августа
Олег Бачурин: «Коронавирус — это не как предыдущий кризис, во время которого экономика вся рухнула, а потом плавно восстанавливалась, в этот раз были предприятия, которые продолжали работать активно»
«ВСЕ КЛИЕНТЫ БАНКА КАЗАНИ ЗАПУСТИЛИ СВОЙ БИЗНЕС ПОСЛЕ РЕЖИМА САМОИЗОЛЯЦИИ»
— Олег Сергеевич, из-за пандемии коронавируса население и экономика испытывают определенные трудности. Наш читатель Ильшат Нуруллин задает такой вопрос: «Чем неустойчивее политическая власть и экономическое положение в стране, тем меньше народ доверяет банкам. У нас сегодня как раз такая ситуация. К тому же в экономические кризисы банки объективно не могут привлечь клиентов высокой ставкой по депозитам и низкой по кредитам. Как в такой ситуации живут банки вообще и Банк Казани в частности? Пришлось ли менять стратегию/тактику работы?»
— Действительно, коронавирус внес коррективы в работу всех предприятий — и частных, и государственных, и системообразующих, и несистемообразующих. Пострадали, а вернее, изменились абсолютно все. Говорить «все пострадали» — это не совсем корректно, потому что одни компании, например фармацевтические, наоборот, выиграли от этой ситуации, другие никак ее не почувствовали. Банк Казани работает с госгарантиями через интернет по всей России, и мы знаем, что есть много компаний, которые выполняют госконтракты, — вот они никак на себе эту ситуацию не почувствовали, потому что бюджеты на госконтракты были утверждены ранее, тендеры проводились и контракты выполнялись. Естественно, наиболее пострадала сфера услуг, но и она разделилась на два сегмента: на тех, кому было сложно вновь запустить свой бизнес после режима самоизоляции, и тех, кто просто приостановил свою работу на этот период, а после разрешения работать вышли на прежние обороты буквально в первую же неделю.
— Кто, например, так быстро восстановил свои обороты?
— Это, к примеру, часть рестораторов, у которых нишевые рестораны. У них сегодня полная посадка, особенно вечером пятницы. Ряд ресторанов — да, не поднялся. Довольно плохо себя чувствует рынок непродуктовой розничной торговли, чью нишу занял интернет. А сфера торговли в интернете поднялась в данной ситуации.
Коронавирус — не как предыдущий кризис, во время которого экономика вся рухнула, а потом плавно восстанавливалась, в этот раз были предприятия, которые продолжали работать активно. Поэтому Банк Казани как работал, так и продолжал работать. В тот момент до 40 процентов сотрудников мы переводили на «удаленку». Что самое интересное, 30 процентов так на «удаленке» и остались, потому что мы почувствовали, что так работать можно и даже удобно.
— Держать сотрудников на «удаленке» — это выгодно банку?
— Да, хотя зарплату мы никому не уменьшили. Что касается сотрудников, то они не тратят время и деньги на дорогу, больше времени проводят с семьей. И качество их работы даже улучшилось. У нас и раньше были удаленные рабочие места. Наша структура в плане контроля и информационной безопасности к этому времени была построена, десяток человек уже работали на «удаленке», и мы просто тиражировали этот опыт на других сотрудников. Мы вообще стараемся постоянно оптимизировать бизнес-процессы, чтобы быть, с одной стороны, конкурентными, с другой — чтобы было все быстро, удобно и с минимальными затратами для наших клиентов.
— Но от офисов вы все-таки не откажетесь?
— Отказываться от офисов не будем, потому что есть ряд вопросов, по которым клиентам удобнее приходить в офисы. Даже в период самоизоляции посещаемость банка была активной. Мы сначала оставили открытым только один офис в Казани, но вскоре пришлось открыть все, потому что количество вопросов, которые клиенту удобнее решать в офисе, довольно большое. Банк Казани со своей стороны помогал своим клиентам преодолеть этот кризис. Мы быстро открыли все офисы, потому что в этой ситуации у клиентов возникло много нетипичных вопросов. Знаете, когда в экономике все хорошо, у бизнеса все вопросы типичные, а когда начинаются проблемы, люди обращаются с совершенно разными вопросами.
— Кто больше любит приходить в офис — юридические или физические лица?
— Наверное, все-таки юридические. Физические лица больше приходят за обменом валюты — мы достаточно комфортные курсы держим. А у юридических лиц возникают совершенно разные вопросы. Для примера приведу такой случай. Мы всегда рефинансируем своих клиентов, а в период пандемии коронавируса к нам за помощью обратилась турфирма, которая обслуживается в одном из федеральных банков. Спрашиваем: «Чем помочь? Рефинансировать?» Отвечает: «У меня нет кредита. Проблема в другом». Оказалось, что турфирме надо было вернуть клиентам деньги за отмененные туры, но в том банке довольно высокие тарифы за перевод денег со счета юрлица на счета физлиц. Турфирма и так пострадала, а тут еще потеряет на банковских тарифах. И мы индивидуально по ним приняли решение и предложили вернуть деньги безналом с минимальной комиссией. Нестандартных вопросов имелось огромное количество, и не всегда они были связаны с кредитами и платежами, но мы в любое время стараемся идти навстречу клиентам.
— «Что вы можете сказать о рефинансировании? У вас проводится?» (Степан)
— Практически 94 процента юридических лиц, обратившихся к нам за рефинансированием, его получили.
— А почему не получили эти 6 процентов?
— По ряду причин, в частности, была просрочка по погашению кредита ранее, а коронавирус они пытались просто использовать.
— Рефинансирование реально помогло бизнесу, как считаете?
— С июня мы начали опрашивать своих клиентов, которых рефинансировали, запустились они или нет, вышли на прежние объемы или нет. И очень хорошая статистика: из 90 рефинансированных в июне клиентов всего двое не запустили свой бизнес, и это были рестораторы, которым в то время просто нельзя было работать. А июльский опрос показал, что все наши клиенты запустили бизнес, кроме одного, который из-за снижения прибыли думает, стоит ли продолжать этот бизнес. Поэтому, считаю, мы поработали очень хорошо.
— «ЦБ РФ рекомендовал банкам до 31 декабря продолжать реструктурировать кредиты пострадавшим от коронавируса гражданам. Много ли у вас таких клиентов?» (Андрей Федоров)
— Центробанк — молодец, что сделал такой правильный посыл и дал нам возможность рефинансировать, но уже в июле таких обращений практически не было. Сейчас все бизнесы стремятся как можно быстрее получить кредит, чтобы залить деньги в оборот, и какие-то льготы по обслуживанию. Мы сегодня рассматриваем возможность снижения тарифных планов, чтобы минимизировать нагрузку на бизнес на стартовом этапе. Мы, в отличие от некоторых банков, ни на день не останавливали работу офисов и не замораживали ни одну из программ. Некоторые банки, например, замораживали кредитование юрлиц: ты сначала выживи, а потом мы тебя поддержим…
— То есть банки так хотели минимизировать свои риски?
— Да. А мы приняли для себя решение помогать бизнесу выжить в этот сложный период.
— Сохранив таким образом своих клиентов.
— И даже приобретя новых! В кредитовании мы не отказывали практически никому.
«В январе – феврале в Банке Казани был отток вкладов, но он связан с тем, что у нас достаточно большой профицит ликвидности и мы пытаемся снизить стоимость фондирования»
«ОБОРОТ НА СЧЕТАХ КЛИЕНТОВ ГОВОРИТ О ВОССТАНОВЛЕНИИ АКТИВНОСТИ БИЗНЕСА»
— «Мне кажется, банки можно считать зеркалом деловой активности в городе, регионе, стране. Что чувствует Банк Казани сегодня: оживление в экономике пошло? В каких слоях лучше ситуация — в крупном бизнесе, среднем или малом предпринимательстве? В какой сфере больше активность? Что делают физлица — несут деньги в банк или, наоборот, снимают свои вклады и покупают валюту?» (Владимир Кривоносов)
— Мы провели внутренний анализ по оборотам на счетах своих клиентов, что и характеризует деловую активность. В апреле – мае падение составило порядка 25–30 процентов, а на текущий момент оборот полностью восстановлен. И по заявкам на кредиты мы заметили повышение активности бизнеса. По кредитным ставкам Банк Казани — не самый дешевый, но мы стараемся выдавать кредиты очень быстро, у нас есть продукты, которые мы выдаем юрлицам в течение одного дня. Люди приходили к нам и говорили, что им не важна ставка, главное — быстро получить кредит, чтобы запустить бизнес сейчас, иначе их место просто займут те, у кого есть деньги. Так что наш сегмент клиентов свой бизнес полностью восстановил. Как я уже сказал, проблемы испытывает розничная торговля товарами массового потребления — одежды, обуви и т. п. Но с этой категорией бизнеса мы не работаем.
— Чтобы понять репрезентативность вашей статистики, хотелось бы знать, сколько всего у вас клиентов-юрлиц и каковы доли по отраслям?
— «Физики» — 90 процентов и 10 — юридические лица. Если брать кредитование, то там 70 на 30. По отраслям преобладает сфера торговли — 26 процентов, строительство — 16 процентов, производство — 12, транспорт — 6 процентов и так далее.
— А как себя вели физлица в этот период: снимали свои вклады или, наоборот, несли к вам деньги, чтобы сохранить хоть что-то?
— В период самоизоляции никто ничего не нес и ничего не забирал. И такая статистика практически по всем банкам. Да, часть вкладов забрали, но это и логично: у кого-то прекратились поступления, и люди забирали часть вклада на жизнь.
В январе – феврале в Банке Казани был отток вкладов, но он связан с тем, что у нас достаточно большой профицит ликвидности и мы пытаемся снизить стоимость фондирования. Мы уже не раз говорили, что достигли своей цели — 50 на 50. Если региональные банки зачастую фондируются деньгами «физиков», то у нас фондирование за счет денег физлиц ровно 50 процентов, а другая половина — это средства юридических лиц. Депозиты юрлиц мы тоже активно выдаем. В прошлом году запустили услугу онлайн, и любое юрлицо, решив перевести деньги с расчетного счета на депозит, может сделать это в два клика.
— Фондирование 50 на 50 — это для устойчивости банка? Но ведь не все банки придерживаются такой политики, отдавая предпочтение «физикам» или «юрикам».
— Есть банки, которые занимают более рисковую позицию, а мы для себя решили, что будем диверсифицировать свой портфель. В том числе по отраслям — мы отслеживаем, чтобы не уходили только, например, в нефтянку или в торговлю, фармацевтику. Да, это хорошие отрасли, но бывают различные перепады в экономике, когда отрасль может проседать. А когда у тебя портфель диверсифицированный, чувствуешь себя достаточно свободно, поскольку даже если какая-то отрасль просядет, то все остальные тебя поддержат. С фондированием то же самое: если, например, в силу каких-то причин «физики» начнут забирать вклады, то этот отток ликвидности мы свободно переживем за счет средств «юриков», и наоборот.
— «Мне кажется, что в Татарстане более активно, чем ранее, стало воздействие таких банков, как ВТБ, даже сильнее, чем Сбербанка. Как думаете, почему? Или я ошибаюсь?» (Павел)
— Федеральные банки действительно активны, потому что Татарстан — очень лакомый регион для них. А сравнивать ВТБ и Сбербанк по их активности я не стал бы, потому что есть и другие банки и все они активно работают.
«К сожалению, пока не все люди понимают, что их пароль от системы — это то же самое, что и кошелек»
— «Все больше наша жизнь становится зависимой от „цифры“, а пандемия коронавируса ускорила и углубила этот процесс. И банки — в первых рядах цифровизации своих процессов. Но от мошенников так никто практически и не застрахован на 100 процентов. Как в Банке Казани с цифровой безопасностью обстоят дела? Часто ли вашу систему взламывают и у клиентов снимают деньги?» (Альмир)
— Мы в основном используем отечественные разработки в сфере защиты, и есть целый комплекс мер. Подробно на этом останавливаться не стану, скажу одно: будь то крупный или небольшой банк, информационная безопасность — это то ключевое направление, которое есть в стратегии, и бюджеты данного направления достаточно высоки. В Банке Казани есть комитет по информбезопасности, который я сам возглавляю. Естественно, мы стараемся максимально защитить как банк в целом, так и своих клиентов. Случаи мошенничества действительно есть, и в федеральных банках они более развиты, поскольку мошенникам это выгоднее — атаковать небольшие региональные банки дорого по себестоимости. Хотя, конечно, исключать подобного нельзя.
Но основные атаки идут не на банк, а на клиентов. К сожалению, пока не все люди понимают, что их пароль от системы — это то же самое, что и кошелек. Когда незнакомый человек, представляясь сотрудником банка, спрашивает их пароль клиента банка, некоторые его называют. Наверное, это больше вопрос не к банкам, а к уровню образованности клиентов в данном вопросе. Взрослое поколение воспринимает банковскую карточку как кусок пластика, а деньги — только в кошельке. Поэтому пароль они могут отдать незнакомцу, а кошелек — нет. В сознании каждого должно появиться, что пароль — это деньги. Такая же проблема с электронной подписью, с помощью которой не только деньги можно снять, а подписать любой договор от лица компании. К сожалению, мы пока видим, что не все юридические и физические лица относятся к электронной подписи с должным вниманием. Никто, наверное, не подпишет 10 пустых листов, а вот цифровую подпись с легкостью отдают в другие руки.
В Банке Казани есть системы, которые позволяют и закрыть банк от внешнего проникновения, и отслеживать аномалии со стороны клиентов, когда идут нетипичные платежи. В таких случаях мы останавливаем платежи и звоним клиенту для подтверждения. И с клиентами мы работаем — раздаем памятки, проводим разъяснительные беседы, каждый раз, когда выдаем карту, напоминаем, что это и есть кошелек. На телефон приходит СМС для подтверждения снятия денег, у многих есть мобильное приложение банка, поэтому и телефон становится кошельком, его нельзя отдавать незнакомым людям.
Считаю, не столько увеличился интеллектуальный потенциал мошенников, сколько пока не высока финансовая грамотность нашего населения.
«ПРИБЫЛЬ ЗА 7 МЕСЯЦЕВ СОСТАВИЛА 63,2 МИЛЛИОНА РУБЛЕЙ»
— Каковы итоги работы Банка Казани за 7 месяцев, можно ли спрогнозировать итоги по году?
— Портфель у нас составляет более 6 миллиардов рублей. Мы не просели и не выросли, это тот объем, который нам комфортен. И здесь у нас была проведена диверсификация: портфель мы разделили на портфель гарантий и портфель кредитов, каждый из которых примерно по 6,5 миллиарда. Прибыль за 7 месяцев составила 63,2 миллиона рублей. Это выше, чем в прошлом году за аналогичный период. За весь 2019-й мы заработали чуть больше 100 миллионов.
Скажу прямо: на текущий момент мы пересматриваем бюджет ежеквартально и даже порой ежемесячно, и это связано с тем, что меняется и внешняя, и внутренняя ситуация, правительством и Центральным банком применяются какие-то временные меры. Конечно, все это очень сильно влияет на нашу прибыль. Если перед началом режима самоизоляции мы пересмотрели свой бюджет и решили, что сработать близко к нулю — это нормально, то сегодня мы понимаем, что отрасли наших клиентов сильно не просели и наши доходы не просядут. Жизнь не остановилась, она довольно быстро восстановилась.
— Но специалисты говорят, что осенью коронавирус может опять вернуться вместе с другими сезонными вирусами…
— Поэтому я сейчас не буду строить прогноз по итогам года. Хорошо бы закончить его не хуже, чем предыдущий, но впереди осень с коронавирусом и выборами.
— Коронавирус — понятно, а как выборы могут повлиять на работу банка?
— Выборы могут повлиять прежде всего сменой руководства. Это у нас, в Татарстане, все стабильно и есть системность в исполнении выбранной стратегии, а в других регионах не так. Мы же по госгарантиям работаем со многими регионами, а смена власти часто подразумевает смену вектора развития. Например, сегодня в Татарстане банковские гарантии стабильно идут и в федеральных программах, и в республиканских, объем работ большой. Если все это станет и дальше так продолжаться, то все будет здорово и даже какие-то ограничения из-за коронавируса роли не сыграют.
— «Чем докажете устойчивость Банка Казани? Все банкиры красиво говорят, а потом оказывается, что многомиллиардная дыра в бюджете. Мусин — тому пример…» (Аркадий)
— Конечно, когда один банк падает, нет ничего хорошего всем остальным — доверие к банкам тоже падает… Первое, на что надо смотреть, — это проверки Центрального банка. В начале текущего года Банк Казани успешно прошел такую проверку, и это служит гарантией его устойчивости. Грань между бизнес-рисками и мошенничеством у любой компании тонкая. У нас есть «просрочники» по кредитам, и первое, что мы пытаемся определить, — что привело к этому: бизнес-риски или мошенничество. Если бизнес-риски, тогда мы идем по стандартной процедуре — судимся, изымаем залоги, банкротим. Но случаи мошенничества, к сожалению, тоже бывают среди наших заемщиков, и тогда мы обращаемся в компетентные органы.
«С осени 2018 года Центральный банк централизовал текущий банковский надзор, который ранее осуществляли егорегиональные подразделения. Поэтому мы сегодня подотчетны напрямую Москве, одному из департаментов ЦБ»
— Просрочка растет или сокращается?
— На текущий момент она убывает, потому что в 2018 году мы активно проводили работу по снижению среднего чека и выявили ряд клиентов, у которых большой кредит взят давно, и они не в состоянии эту сумму переварить. И мы начали работать с ними. Именно сейчас виден результат этой работы — очень много погашений кредитов по проблемным клиентам. Наверное, из-за коронавируса кто-то из клиентов допустит просрочку, но это объективно. Даже если предприниматель запустил свой бизнес, требуется время на наращивание объемов. Мы это понимаем и даем время, реструктуризируем кредиты.
— Вернемся к вопросу доказательства устойчивости Банка Казани…
— Второе, на что может посмотреть потенциальный клиент, — это отчетность банка. У нас она прозрачна, в полном объеме публикуется на нашем сайте. Один из основных показателей — объем резервов. Если доля создаваемых резервов по отношению к совокупному объему кредитного портфеля находится на уровне средних значений по банковскому сектору, это означает, что у банка нет каких-либо проблем и он просто создает страховую подушку для покрытия возможных потерь за счет зарабатываемой прибыли, и в дальнейшем при возникновении проблем у кредитуемых клиентов другие клиенты не пострадают. Отчетность Банка Казани есть и на сайте Центробанка.
Кроме того, с осени 2018 года Центральный банк централизовал текущий банковский надзор, который ранее осуществляли его региональные подразделения. Поэтому мы сегодня подотчетны напрямую Москве, одному из департаментов ЦБ. Естественно, они абсолютно непредвзяты, и с ними работать вполне комфортно. Вот говорят, что есть какие-то нападки на маленькие банки, но мы на себе такого не ощущаем. Они и хорошее в нашей работе подчеркивают, и на недочеты указывают. Если раньше между проверками ЦБ банки два года жили довольно вольготно, то сегодня такого нет, потому что идет ежемесячный контроль в онлайн-режиме. На мой взгляд, это хорошая и верная методика — лучше предотвращать недочеты и нарушения, чем их исправлять радикальными мерами.
— Вы назвали Банк Казани маленьким…
— Я считаю, что большие банки — это топ-50 или даже топ-30. А Банк Казани на сегодняшний день занимает 165-е место в России по величине собственного капитала и 175-е — в рейтинге по показателю величины активов.
— А амбиции стать крупным федеральным банком у вас есть?
— Есть амбиции больше расти по прибыли. Что касается федерального уровня, то госгарантии мы выдаем практически по всей России. В объемах мы расти не можем, потому что это связано с капиталом. К примеру, госгарантии мы выдаем очень активно и можем наращивать этот портфель, но есть нормативы ЦБ, которые не позволяют держать портфель активов больше определенной суммы по отношению к капиталу. Свой капитал Банк Казани растит исключительно за счет прибыли. Каждый год мы направляем прибыль на увеличение капитала, и Банк Казани растет плавно.
«Бренд Казани банку на руку. Кроме того, все видят, что в структурах власти в Москве много выходцев Татарстана, и это тоже играет для нас положительную роль»
«КАКИМ-ТО БАНКАМ КРЕДИТОВАТЬСЯ ПРИХОДИТСЯ, А НАМ — НЕТ»
— Госгарантии по стране вы выдаете онлайн, а офисы за пределами Казани есть?
— Есть офисы в Москве, Нижнем Новгороде, Набережных Челах и Нижнекамске.
— В Москве хорошо отнеслись к названию «Банк Казани»?
— Очень даже здорово отнеслись! Мы думали, что в первую очередь клиентами станут те компании, которым мы выдавали госгарантии. А первой пришла бабушка: «О, Казань! У вас же там все хорошо!» И открыла вклад… Бренд Казани банку на руку. Кроме того, все видят, что в структурах власти в Москве много выходцев Татарстана, и это тоже играет для нас положительную роль. Свой офис в Москве мы уже окупили.
— Планируете расширять сеть по стране?
— Сеть сильно расширять не планируем, потому что достаточно нескольких офисов для решения каких-то нетипичных вопросов. Мы рассматривали еще ряд крупных городов, но из-за коронавируса пока непонятно, как будет развиваться экономика в других регионах. В Татарстане мы видим поддержку предпринимательства со стороны властей и сильные вливания в экономику по госконтрактам, поэтому здесь можно работать. Не хочется попасть в регион, где такой поддержки бизнеса нет.
— Но нацпроекты по всей стране реализуются, деньги всем выделяются…
— Знаете, деньги выделяются везде, но расходуют их по-разному… Сравните Казань по состоянию дорог и благоустройству с некоторыми российскими городами — разница колоссальная! А чтобы поддерживать хорошее состояние города, представляете, сколько это рабочих мест?..
— «Сбербанк имеет филиалы в других странах, а у вас есть филиалы в других государствах? Если нет, то что мешает этому?» (Валера)
— Таких филиалов у нас нет и не планируется. Но, если бизнес клиента будет развиваться в другую страну, мы его поддержим. Кстати, недавно мы давали гарантии китайцам, когда компания из Татарстана выполняла их заказ. В Китае и Казахстане принимают гарантии Банка Казани. Да, этот продукт для нас нестандартный, но опыт такой уже есть.
— Читатель Иванов спрашивает: «У вас есть кредиты от Внешэкономбанка или других банков? Если есть, на какую сумму?» Банкам вообще приходится кредитоваться? На какие цели?
— Каким-то банкам кредитоваться приходится, а нам — нет. Мы сами кредитуем, в основном Центральный банк.
— Банк Казани кредитует Центральный банк?!
— Все банки открывают свой корсчет в Центральном банке, и, когда ЦБ проводит аукцион для привлечения денежных средств на определенные срок и нужды, все банки вправе участвовать.
— Под какой процент Центробанк берет кредит?
— Ниже ключевой ставки, но это оправдано абсолютной безрисковостью сделки. А вообще, рынок межбанковского кредитования существует, но этим чаще пользуются крупные банки для привлечения ликвидности в момент какой-то крупной сделки.
«Почему у нас профицит почти 3 миллиарда рублей, который мы держим на счетах в Центральном банке? Потому что мы часть кредитного портфеля заменили портфелем госгарантий»
«В РЕЙТИНГЕ MARKSWEBB БАНК КАЗАНИ ВХОДИТ В 10–20 ЛУЧШИХ БАНКОВ СТРАНЫ»
— «Ваш банк, я смотрю, хочет, как „Тинькофф“ работать — дистанционно и так далее. Что у вас лучше, чем у них, а в чем вы хотели бы их догнать, то есть улучшить?» (Гумер)
— «Тинькофф» на «дистанционке» специализируется, они молодцы, что нашли свою нишу. Банк Казани полностью дистанционным быть не хочет, чтобы у клиентов существовал выбор. Но наша задача, чтобы все операции, которые проводятся в офисе, можно было произвести и в интернет-банке. На текущий момент решения этой задачи мы практически добились, за исключением тех операций, для которых законодательно требуется первичное присутствие клиента, например, чтобы провести идентификацию. «Тинькофф» для этого направляет своих курьеров, а мы курьерской службой пока не пользуемся. Хотя пилотный проект по удаленной идентификации у нас был, и, возможно, в ближайший год мы к этому придем.
Что касается того, какие процессы мы хотим улучшить… Знаете, мы уже три года участвуем в рейтинге агентства Markswebb и по многим позициям входим в 10–20 лучших банков страны. Что удивительно, в этом рейтинге нет банков, кроме нашего, которые в общем списке находятся ниже сотни. Кроме составления рейтинга, это агентство делает анализ плюсов и минусов банков. Рейтинг для нас не столь важен, а вот анализ недочетов более интересен. Два года мы участвовали в рейтинге по физлицам, а в этом году впервые по юрлицам и разным показателям заняли 19–20-е место. Хорошо, конечно, быть первыми в данном рейтинге, но это требует больших вложений. Мы каждый год, работая над ошибками, стремимся занять все более высокое место. Что особенно ценно, в этом рейтинге банковские сервисы тестируют обычные люди и высказывают свое мнение.
— «Что изменилось в работе Банка Казани в связи с пандемией и негативной ситуацией в экономике? Пришлось ли внедрять новые продукты?» (Ильгизар Зарипов)
— Нет, новые продукты мы не разрабатывали, вполне достаточно существующих. Клиенты обращаются с разными просьбами, не только за рефинансированием. Самое главное — индивидуальный подход в решении проблем клиентов. Такому небольшому банку, как наш, это сделать проще — нет большой вертикали согласований. Наш кредитный комитет собирается 2 раза в неделю, но, чтобы выручить клиента, может собираться хоть каждый день. Например, некоторые клиенты хотят досрочно погасить свой кредит, чтобы он не давил на бизнес.
— И вы идете на досрочное погашение без всяких условий? Банкам же подобное невыгодно, и многие выдвигают жесткие условия. Предприниматели жалуются на это…
— Абсолютно никаких дополнительных условий мы не выдвигаем. Единственное требование — за 30 дней предупредить о полном досрочном погашении кредита.
— «Банк Казани предоставляет банковскую гарантию, за что спасибо от лица предпринимателей. Но разве банку это выгодно — суммы там и процент небольшие? Или „курочка по зернышку клюет“?..» (Жуков А.)
— Объясню. Чтобы выдать кредит, мы привлекаем деньги с депозита своих клиентов, и наша маржа в этом случае — разница между ставками депозита и кредита. В данную маржу «зашиваются» коэффициент риска на весь портфель и трудозатраты. Что остается сверх этого — прибыль банка. Кстати, часто спрашивают, почему после уменьшения ключевой ставки процент по кредитам не уменьшается. Да потому, что мы эти деньги привлекаем на полгода-год по предыдущим ставкам, и, чтобы вся наша экономика «срослась», ставки по депозитам мы изменяем сейчас, а ставки по кредитам — только через полгода.
А что происходит по гарантии? Первое — для гарантии не требуется фондирование, то есть деньги вкладчиков не нужны. Почему у нас профицит почти 3 миллиарда рублей, который мы держим на счетах в Центральном банке? Потому что мы часть кредитного портфеля заменили портфелем госгарантий. И уходит самая большая статья расходов в процентной ставке по кредиту — за фондирование. Второе — коэффициент риска по гарантиям ниже, чем по кредитам, потому что мы выдаем госгарантии, где компании проверяет и тендерная площадка. Третье — сопровождение кредита более затратное, а госгарантию выдал, и все.
— При выдаче госгарантии бывали случаи мошенничества или когда у компании что-то не получилось?
— Мошенничества не было, а что-то не получалось — да, бывает. Но процент таких случаев очень низкий. Для понимания: банковской гарантией мы поручаемся за клиента какой-то суммой перед государством. Если клиент не выполнил свою работу, то нам предъявляют гарантию и мы выплачиваем полную сумму, но выставляем ее клиенту, который должен нам ее вернуть в течение определенного срока. И возвратность по госгарантиям гораздо больше. К тому же суммы госгарантий небольшие, например по экспресс-гарантиям — до 10 миллионов рублей.
— «В чем разница между банковской гарантией и банковской гарантией в формате „экспресс“? Можно ли оформить БГ, если контракт заключен в Нижнем Тагиле?» (Ирина)
— Экспресс-гарантия выдается онлайн, без посещения офиса, она до 10 миллионов рублей и выдается по всей России.
— А какая сумма по обычной госгарантии?
— Норматив нам позволяет выдавать до 500 миллионов рублей на одну компанию.
— И какая самая большая сумма гарантии, которую вы выдали?
— Была гарантия чуть более 400 миллионов, но она уже закончилась. Из действующих есть гарантия более 300 миллионов.
— «Какие ставки по банковской гарантии сейчас? Брал год назад у вас. Изменились?» (Николай)
— На текущий момент ставка 2,4 процента для тех, кто повторно обращается к нам за госгарантией, а для тех, кто обращается впервые, — 2,7 процента.
«Когда разрабатывали стратегию развития банка, у нас была мысль заниматься монетами, золотом. Но, когда мы начали вычищать свои продукты, отказались даже от ипотеки, потому что у нас нет «длинных» дешевых денег государства»
«PAYCONTROL — ЭТО ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ЗАЩИТА ОТ МОШЕННИЧЕСТВА»
— «Если я самозанятый, могу ли получить кредит в Банке Казани и какие документы мне нужно предоставить? Можно ли самозанятому рефинансировать имеющиеся кредиты?» (Ильнар)
— Да, все можно. Еще в прошлом году мы решили, что выделять самозанятых в какую-то отдельную категорию будет неуважительно по отношению к ним. Для нас самозанятый — это гражданин, который официально получает доход и платит налог. По любой действующей у нас программе он может обратиться.
— А вообще, физические лица часто обращаются за рефинансированием своего кредита?
— Да, процент обращений довольно большой — более 20 от всей выдачи.
— Физлица какие обычно суммы кредита берут?
— В среднем до миллиона, 700–900 тысяч рублей. Но могут взять любой кредит — до 500 миллионов в одни руки. Но для этого должны быть подтверждены официальные доходы человека.
— «Являюсь вашим клиентом, недавно узнал, что у вас появилась услуга PayControl. Могу ли я самостоятельно подключить услугу PayControl без посещения офиса? Если да, то как именно?» (Денис)
— PayControl — это дополнительная защита от мошенничества юридически значимой подписи документа, которая хранится в мобильном телефоне. Подключить данную услугу можно самостоятельно, позвонив в контакт-центр банка. Просто надо поставить мобильное приложение, и все заработает. Советую всем нашим клиентам. Во-первых, это очень высокая степень защиты, во-вторых, это удобно, потому что мобильный телефон всегда с собой. По статистике, если человек забыл дома телефон, он обнаружит это в течение 5–10 минут, в то время как о забытом кошельке, паспорте или правах вспомнит не сразу. Поэтому мы решили, что телефон наиболее защищен с точки зрения того, что владелец буквально не выпускает его из рук.
— «Нужны средства на исполнение контракта. Контракт — первый, могу ли я рассчитывать на положительное решение банка при выдаче кредита?» (Начинающий предприниматель)
— На первый контракт у нас предусмотрена определенная процедура, потому что это стартаповский риск. Мы стараемся помогать своим клиентам развивать бизнес, а не брать на себя их риски начала бизнеса. Но, когда обращаются, все равно рассматриваем.
— Что конкретно вы рассматриваете?
— Чем можно нивелировать риски. Возможно, эта компания уже вела какую-то деятельность и впервые решила принять участие в госзакупках. Понятно, что контракт — первый, но мы рассматриваем бизнес в целом, его устойчивость. Если даже компания контракт не выполнит и мы заплатим госгарантию, то у компании есть чем покрыть наши убытки. Надо понимать, что банк — это тоже бизнес и деньги не наши, а вкладчиков, и мы не можем ими сильно рисковать.
— А если начинающий предприниматель в залог банку может предложить только свое единственное жилье? Вы такие залоги принимаете?
— Мы анализируем предложенный залог. Если по каким-то причинам нам этот залог не подходит, мы, естественно, его не берем. Здесь нет универсальных ситуаций и ответов, к данному вопросу мы тоже подходим индивидуально. Некоторые думают: «Что может дать в залог начинающий бизнес, если фирма пока ничего не имеет?» На самом деле можно заложить свое имущество и даже имущество третьих лиц. Вариативность огромная.
— «Чем ваши экспресс-кредиты отличаются от известных микрофинансовых, которые заполонили страну?» (Марат)
— «Экспресс» — это значит быстро, мы такие заявки рассматриваем в течение 8 часов и даем ответ. Это до 10 миллионов рублей.
— «В СМИ пишут, что сегодня выгодное вложение — только золото. А вы как считаете? В вашем банке его можно приобрести? В слитках продаете или только в монетках? Слитки разные по весу/цене?» (Юсупов Дамир)
— Мы не занимаемся продажей золота. Когда разрабатывали стратегию развития банка, у нас была мысль заниматься монетами, золотом. Но, когда мы начали вычищать свои продукты, отказались даже от ипотеки, потому что у нас нет «длинных» дешевых денег государства. А без этого заниматься ипотекой слишком рискованно. У нас даже деньги муниципальных предприятий составляют незначительную часть пассивов, хотя город является одним из наших акционеров. Мы работаем только в рынке и привлекаем деньги вкладчиков и юридических лиц.
— Если у вас даже нет денег муниципалитета, он вам не дает средства для развития, то какая выгода от такого акционера?
— «Выгода от акционера» — понятие относительное… Это банк должен приносить выгоду акционерам.
— И какая выгода муниципалитету от Банка Казани?
— Во-первых, банк платит налоги, во-вторых, дивиденды — акционерам. Правда, последний раз это было два года назад. Каждый год выносим на обсуждение акционеров вопрос, куда направить прибыль — оставить в капитале или выплатить дивиденды. Пока принималось решение оставить в капитале.
— «Какая ключевая ставка планируется на осень? Ставки по депозитам и кредитам — в какую сторону ждать изменений и ждать ли? Курс рубля до какой планки может упасть по отношению к доллару и евро? Ожидать ли народу дефолт?» (Маршида)
— Мы не ощущаем возможности дефолта. Что касается прогнозов, то пока сложно сказать что-то определенное.
«Поскольку я уже работал в этом банке, принять предложение возглавить правление было проще, чем если бы меня позвали на эту должность в другой банк, и не факт, что я его принял бы»
«У НАС ПРАВЛЕНИЕ ЧИСТО РАБОЧЕЕ, В НЕМ ВСЕГО ТРИ ЧЕЛОВЕКА»
— «Переманиваете ли вы кадры из других банков? Какими качествами должен обладать сотрудник высшего звена — ваш партнер?» (Максим Ф.)
— Переманивать — это, наверное, громко сказано, хотя все банки ищут профессионалов на рынке под какие-то свои цели. Это задача управления по работе с персоналом, и они могут выполнять ее разными путями. Но мы все-таки стараемся, чтобы росла в своих компетенциях наша команда.
— А какое главное качество должно быть у топ-менеджмента?
— Ответственность и системность. Если мы говорим про топ-менеджмент, то ответственность на первом месте, потому что мы отвечаем за деньги клиентов и муниципальных организаций.
— «Сколько у вас сотрудников и сколько они получают? С какими компетенциями вам нужны сотрудники? Есть ли вакансии?» (Зуфар)
— На данный момент сотрудников — 380, средняя зарплата — около 43 тысяч рублей. Но надо понимать, что у сотрудников «первой линии», кто занимается продажей продуктов банка, зарплата состоит из двух частей — небольшого оклада в 25–30 тысяч рублей и процентов от сделок, в итоге наиболее активные зарабатывают 80–100 тысяч рублей. Но, чтобы столько зарабатывать, надо уметь продавать, общаться с клиентом, уметь ему что-то предложить по его потребностям. Навязать что-то клиентам невозможно — они грамотные сегодня.
— Одно дело — закрепить клиента, который сам пришел в банк, другое — найти нового и привлечь его. Поощрение сотрудников варьируется?
— Да. В поисках новых клиентов мы анализируем многие источники, в том числе «БИЗНЕС Online» — ваши обзоры деловой активности. У нас сегодня очень сильная команда работает на «первой линии», я очень доволен ими.
— Какой средний возраст сотрудников, в основном молодые?
— В основном молодые. Хотя такой задачи мы себе не ставим, у нас нет отсечки по возрасту. Главное, человек должен быть энергичным.
— Вакансии есть?
— Возникают периодически, мы размещаем заявки на сервисах по персоналу.
— «Мне непонятно, для чего в банках избирают правление банка? Например, в ТФБ в правлении был премьер-министр Халиков, и что, это спасло банк? У вас кто в правлении банка находится?» (Аркадий)
— У нас правление чисто рабочее, в нем всего три человека — я и два моих заместителя, профессиональная команда.
— «Тяжело ли было принять решение стать председателем правления? Чувствуете ли свои возможности? Влияете ли на процессы? Как оцениваете то время, которое отработали в БК?» (Максим Федоров)
— Решение действительно было непростым, потому что очень большая ответственность. Поскольку я уже работал в этом банке, принять предложение возглавить правление было проще, чем если бы меня позвали на эту должность в другой банк, и не факт, что я его принял бы. А в Банке Казани я к тому времени проработал уже несколько лет, знал всю работу изнутри, участвовал в создании стратегии развития. Но любое решение принимать сложно, пришлось взвешивать все «за» и «против».
— А руководить-то вам дают? Свобода в управлении у вас есть?
— Все тактические решения всегда за мной. С акционерами мы определили стратегию развития, бюджеты. Но тактика — за правлением. Акционеров такая схема полностью устраивает, это позволяет не находиться постоянно в банке. Для оперативного управления есть мы, члены правления. Еще раз подчеркну: правление — это абсолютно рабочий орган управления банком, команда профессионалов. Акционеры выказывают нам полное доверие и поддержку, не вмешиваясь в тактические вопросы. И это правильно.
— «Какое самое трудное решение было принято вами на посту председателя правления банка?» (Игорь)
— Все решения сложные, потому что большая ответственность, и в то же время простые, если их осознанно принимать.
— Газету «БИЗНЕС Online» часто читаете? Ваши пожелания как читателя?
— Я утро начинаю с того, что открываю ваше издание. И в обед смотрю, потому что у вас в это время выходит новая статья на тему дня. Мне нравится, что вы компонуете все самое нужное для республики, причем и федерального, и муниципального уровня: все, что нужно для работы и что мне интересно. Нравится, что газета часто меняется, затрагивает порой необычные темы, проводит конкурсы, в том числе совместно с Банком Казани. Меня в вашей газете все устраивает и как читателя, и как бизнесмена. Работать с вами очень приятно.
— Спасибо за интересный и полезный разговор, Олег Сергеевич!
