20 мая
Именно банки в полной мере могут считаться внутренними «аудиторами» текущих дел своих клиентов — предпринимателей
«ДАЖЕ ТЕ КОМПАНИИ, КОТОРЫЕ МОГУТ ВЗЯТЬ КРЕДИТ И РАЗВИВАТЬСЯ, ВСТАЛИ НА ПАУЗУ»
Банковская отрасль — кровеносная система экономики, и все происходящие процессы так или иначе на нее влияют. Кроме того, именно банки в полной мере могут считаться внутренними «аудиторами» текущих дел своих клиентов — предпринимателей. Все же цифры в данной ситуации звучат ярче эмоций. О том, какие меры реально могут поднять упавший бизнес, шла речь в ходе zoom-конференции «БИЗНЕС Online» — «Банки — бизнесу: как выжить в условиях „коронакризиса“».
Участники:
Шамиль Рахимович Агеев — председатель правления Торгово-промышленной палаты РТ.
Дмитрий Владимирович Волостнов — заместитель управляющего банка ВТБ (ПАО) в Татарстане по корпоративному бизнесу.
Альфат Джаудатович Замалиев — вице-президент ООО КБЭР «Банк Казани».
Анна Владимировна Иванова — заместитель председателя правления АКБ «Энергобанк» (АО).
Ринат Шафикович Миначев — заместитель регионального директора ОО «Казанский» ПАО «Промсвязьбанк».
Ильнур Камилевич Мутыков — управляющий директор дирекции развития малого бизнеса ПАО «Ак Барс Банк».
Фарид Рашитович Сафин — генеральный директор «Ваш быт-А», председатель совета Ассоциации МСБ РТ.
Тимур Фаритович Темиргалиев — директор Гарантийного фонда РТ.
Регина Ильгизовна Хусаинова — заместитель управляющего по малому и среднему бизнесу РОО «Казанский» банка «Открытие».
Ринат Вагизович Билалов — шеф-редактор проекта «БИЗНЕС Online-Закамье», модератор конференции.
По общему мнению участников конференции, в Татарстане практически не осталось отрасли, не пострадавшей от кризиса. Однако, по оценке банкиров, нельзя абсолютно весь бизнес считать пострадавшим в равной мере. Участников экономической деятельности сегодня можно условно разделить на три группы — их озвучил управляющий директор дирекции развития малого бизнеса ПАО «Ак Барс Банк» Мутыков. В первую группу вошли компании, которые вынуждены были полностью приостановить свою деятельность и в результате понесли колоссальные убытки. Те же предприятия из сферы услуг. Вторая группа — кто сумел быстро переориентироваться в новой обстановке и войти в онлайн-рынок со своим товаром. Ну и третья группа — бизнес, которому разрешено было работать в прежнем формате (например продовольственный ретейл), или компании, что и до кризиса успешно развивали свои онлайн-услуги. Хотя и они в некоторой степени ощутили снижение объемов своих продаж. Резюмируя, Мутыков обозначил позицию Ак Барс Банка: «Все то, что происходит, очень быстро и резко отразилось на деятельности компаний. Ак Барс Банк работает со всеми своими клиентами в индивидуальном порядке. Стараемся сделать так, чтобы через полгода компании вернулись на нормальные рельсы, главное — чтобы они не закрыли свой бизнес».
Альфат Джаудатович Замалиев — вице-президент ООО КБЭР «Банк Казани»
Со своим коллегой солидарен вице-президент КБЭР «Банк Казани» Замалиев: «С точки зрения проблемных отраслей, как и ранее было озвучено, есть градация по категориям клиентов, и с каждым из них мы индивидуально рассматриваем ситуацию в бизнесе и максимально стараемся пойти навстречу». Как отметил Замалиев, по оценке Банка Казани, объем и количество платежей в нерабочий период значительно снизились — в среднем на 20–30%. Но есть отрасли, «просевшие» на 50% и даже на 100%. Замалиев также отметил и снижение обращений по кредитам, хотя банк не приостанавливал их выдачу: «Есть компании, которые могут взять кредит и развиваться, но пока решили взять паузу. Тем не менее есть обращения за кредитами — это бизнес, который хочет воспользоваться ситуацией и улучшить свои позиции на рынке. Но мы понимаем, что в целом деловая активность существенно снизилась. В существующих реалиях мы стараемся максимально ориентировать клиентов на онлайн-каналы, предлагаем воспользоваться услугами и продуктами банка дистанционно», — высказал свое видение вице-президент Банка Казани.
Клиентская активность снизилась, но не стала нулевой — об этом говорит опыт банка «Открытие».
«Как открывались расчетные счета, так и открываются. На прошлой неделе мы даже запустили сервис открытия расчетных счетов полностью дистанционно, по видеосвязи. Клиенту нет необходимости приходить в банк — достаточно в формате видеосвязи подтвердить свои учредительные документы. Первый расчетный счет таким образом уже открыт», — поделилась ноу-хау заместитель управляющего по малому и среднему бизнесу РОО «Казанский» банка «Открытие» Хусаинова.
Некоторые компании столкнулись с падением выручки и испытывают потребность в реструктуризации, какие-то компании столкнулись с дополнительной потребностью в кредитовании. Практически все, включая банки, в срочном порядке осваивали, насколько возможно, удаленную работу и переходили в онлайн-продажи. Об этом говорил заместитель регионального директора ОО «Казанский» ПСБ Миначев. Диджитализация — это, можно сказать, спасение, как для банков, так и для многих других видов бизнеса. В ПСБ более 90% операций уже осуществляется через интернет- и мобильный банк: «Меняется банк, меняются и клиенты. По мере расширения карантинных мер увеличивается доля клиентов, активно использующих цифровые каналы. Выросла доля кредитов, оформленных через интернет- и мобильный банк, депозитов, открытых через удаленные каналы», — сообщил Миначев.
Регина Ильгизовна Хусаинова — заместитель управляющего по малому и среднему бизнесу РОО «Казанский» банка «Открытие»
У КОГО ЕСТЬ «ИММУНИТЕТ» ОТ ПРОШЛЫХ КРИЗИСОВ, ТОТ НЕ РАСТЕРЯЛСЯ
Любопытные факты из реалий сегодняшнего дня привела заместитель председателя правления АКБ «Энергобанк» Иванова. Энергобанк, в совокупном портфеле которого 90% занимают кредиты именно малому и среднему бизнесу, работает с 1989 года, и это уже четвертый кризис за это время. И именно те клиенты, которые вместе с банком прошли экономические падения в стране, получили, по мнению Ивановой, иммунитет и опыт необходимости «накопления подушки безопасности»: «Нельзя сказать, что абсолютно все клиенты находятся в растерянности. Особенно те, кто уже прошел предыдущие кризисы, — они создали себе подушку безопасности. Разумеется, никто не знал, что будет именно коронавирусная инфекция и такие тяжелые последствия, но должно быть понимание, что кризисы происходят циклично и к ним надо готовиться. Растерялись те клиенты, которые не испытывали на себе влияние предыдущих кризисов. Это молодой бизнес, для которого все внове. Но мы уверены: бизнес справится, и именно с нашей поддержкой», — отметила заместитель председателя правления Энергобанка.
Дмитрий Владимирович Волостнов — заместитель управляющего банка ВТБ (ПАО) в Татарстане по корпоративному бизнесу
Еще один говорящий показатель падения экономического уровня компаний — просрочка по обязательным платежам в рамках договорных обязательств с банками. Однако представители банковского бизнеса были осторожны в своих высказываниях на эту тему, аргументируя тем, что пока рано давать оценку. Свое мнение высказал заместитель управляющего ВТБ в Татарстане по корпоративному бизнесу Волостнов: «Нельзя пока оценить объективно, насколько снижена активность бизнеса, потому что большинство компаний переживало нерабочие дни. По поводу просроченной задолженности: сейчас комментарии давать преждевременно, потому что банк предпринял меры и работал индивидуально с каждым, чтобы не допустить эту просроченную задолженность и помочь максимально пережить бизнесу трудный период. Поэтому на сегодняшний день по банку ВТБ никакая просроченная задолженность не образовалась. Потому что мы весь этот месяц занимались мерами государственной поддержки и теми, что разработал банк».
Его поддержали и коллеги, отметив, что банки заинтересованы в сохранении бизнеса своих клиентов и по возможности готовы предоставить им кредитные каникулы.
МЫ НАХОДИМСЯ В СИТУАЦИИ, КОГДА ПРАВИЛА МЕНЯЮТСЯ В ТЕЧЕНИЕ ДНЯ
Гарантийный фонд РТ ежедневно мониторит ситуацию по 23 банкам, которые работают на территории республики. Как сообщил директор фонда Темиргалиев, за два месяца в банки поступило около 3 тыс. заявок от бизнеса на реструктуризацию кредитов на общую сумму 29 млрд рублей. Это свидетельствует о том, по его словам, что банки идут навстречу своим клиентам.
Тимур Фаритович Темиргалиев — директор Гарантийного фонда РТ
«В основном банки работают по своим внутрибанковским программам реструктуризации и охватывают как официально пострадавшие отрасли, признанные правительством РФ, так и те, которые в принципе пострадали от пандемии, — отметил Темиргалиев. — Что касается обращений бизнеса, то в Гарантийный фонд, министерство экономики республики каждый день поступает около 200 писем предпринимателей с вопросами привлечения льготных финансовых ресурсов, реструктуризации и мы стараемся с каждым банком индивидуально отрабатывать каждое решение. Чтобы находить компромисс как для бизнеса, так и для банка». Однако есть некоторые моменты, на которых он заострил внимание участников онлайн-встречи: если на реструктуризацию банки идут, то в ряде правительственных программах от кредитных учреждений требуется еще более активное участие.
Шамиль Рахимович Агеев — председатель правления Торгово-промышленной палаты РТСвой взгляд на сложившуюся ситуацию был высказан и представителями со стороны бизнеса. Нерадостные реалии дня сегодняшнего обрисовал генеральный директор «Ваш быт-А», возглавляющий совет Ассоциации малого и среднего предпринимательства Сафин: «Потери по России — порядка 53 процентов, если говорить о Москве — 79 процентов, и в нашей республике тоже огромные потери». В свою очередь, председатель правления Торгово-промышленной палаты РТ Агеев рассказал, что за месяц в ТПП РТ поступило более 5 тыс. обращений от предпринимателей. И хотя, по его мнению, пессимизма быть не должно, однако «гладко все не будет и найти „золотые“ меры, чтобы выйти из сложившегося положения, будет непросто». «У нас где-то 152 тысячи субъектов предпринимательства, — напомнил Агеев. — В сфере бизнеса задействованы порядка 500 тысяч человек, в сфере производства — только около 13 тысяч предприятий, где трудятся 116 тысяч человек. Поэтому вопрос зарплаты, кредитов, работы с банками — первостепенный. Во многом некоторые вопросы не знают сами предприниматели, не знают всех льгот и возможностей. Это, наверное, связано с тем, что решения директивными органами принимались быстро. И мы находимся в ситуации, когда в течение дня правила меняются, а до людей они не доходят».
Ильнур Камилевич Мутыков — управляющий директор дирекции развития малого бизнеса ПАО «Ак Барс Банк»
ЕСТЬ ЛИ «ЗОЛОТЫЕ» МЕРЫ У САМИХ БАНКОВ?
Кредитные учреждения в один голос утверждают, что изо всех сил стремятся помочь попавшему в тяжелое положение бизнесу, однако сами предприниматели сетуют, что получить эту самую помощь далеко не просто. А возможно, многие не знают, какую поддержку может оказать банк? Именно программам поддержки был посвящен второй блок конференции.
Как рассказал Мутыков, еще несколько недель часть предпринимателей получали отказ в выдаче кредитов согласно постановлению правительства РФ №422, но буквально несколько дней назад ситуация кардинально изменилась в лучшую сторону. «Мы подключились к блокчейн-платформе Федеральной налоговой службы РФ, которая способствует ускоренному рассмотрению банком заявок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, пострадавших от пандемии коронавирусной инфекции. К сожалению, ранее было сложно ориентироваться, кто попадает под действие постановления №422, а кто — нет. Сегодня это в разы быстрее, — рассказал представитель Ак Барс Банка. — Фактически все программы, что декларируются государством в качестве мер поддержки, — мы везде участвуем. В частности, кредит на заработную плату под ноль процентов годовых [1]. Также пользуется спросом программа по постановлению правительства РФ №410, где у предпринимателя есть возможность не только не платить тело кредита, но и ему прощается 2/3 ставки по процентным платежам. Получается, что по процентам он начинает платить в 3 раза меньше, чем до этого. Также мы проводим обязательную реструктуризацию по ФЗ-106, когда у предпринимателя произошло снижение выручки и он работает в отрасли, отнесенной к числу пострадавших».
У Ак Барс Банка есть и собственная программа реструктуризации — когда по тем или иным причинам заемщику нужно отсрочить не только платежи по процентам, но и тело кредита. Во всех подобных ситуациях кредитное учреждение идет навстречу. Недавно банк подключился к программе пополнения оборота капитала для системообразующих компаний.
Банк Казани аккредитован в программе в рамках постановления №422 и планирует в ближайшее время начать выдавать кредиты на заработную плату. «В рамках реструктуризации мы, несомненно, принимаем заявки в соответствии с 106-ФЗ для предоставления кредитных каникул как для бизнеса, так и для физических лиц в регионах присутствия банка», — сообщил Замалиев. С другой стороны, чтобы оказать существенную поддержку бизнесу, банк разработал и ряд своих программ по реструктуризации кредитов: «В них меньше барьеров, нет такого жесткого ограничения для бизнеса — работаем не только с пострадавшими компаниями из определенных отраслей, у нас нет потолка по суммам и более гибкий подход. Стараемся максимально пойти навстречу клиенту, у нас очень низкий процент отказов в реструктуризации», — отметил представитель банка.
Ринат Шафикович Миначев — заместитель регионального директора ОО «Казанский» ПАО «Промсвязьбанк»
СНЯТИЕ ОГРАНИЧЕНИЙ, НОЛЬ ПРОЦЕНТОВ ДЛЯ СВОИХ КЛИЕНТОВ И ВЫПЛАТА ТРОЙНОГО МРОТ
ВТБ — один из флагманов в масштабах России и Татарстана и, конечно, участвует во всех государственных программах на территории РФ. Пожалуй, самая актуальная из них для пострадавших отраслей — кредит под зарплату. Как рассказал Волостнов, ВТБ предоставляет такой кредит на срок до года, из которого первые 6 месяцев — бесплатные для клиента. Следующие 6 месяцев идут по ставке 3,5% годовых [2]. В Татарстане банк подписал соглашения на 90 таких кредитов на сумму более 470 млн рублей. Объем постоянно растет — заявки поступают ежедневно. Срок принятия решения — 1 день по минимальному пакету документов.
«Есть у нас и собственные программы, которые позволяют помогать не только тем отраслям бизнеса, которые пострадали от пандемии. Наша цель — помочь бизнесу, поэтому за последнее время мы приняли решение о реструктуризации кредитов более чем 120 компаниям на сумму 10,5 миллиарда рублей».
Целый пакет мер поддержки #ПСБдляМСБ запустил Промсвязьбанк для компаний МСБ из наиболее пострадавших отраслей: кафе, ресторанов, гостиниц, фитнес-центров… Одна из возможных мер — кредитные каникулы. Это реструктуризация задолженности сроком до 6 месяцев.
Для клиентов, оформивших кредиты «Без бумаг» и «Кредит онлайн», стала доступна процедура удаленной реструктуризации кредита без посещения офиса. Разработаны и другие программы банка: «Одной из инициатив поддержки МСБ банком стало возмещение комиссии клиентам малого бизнеса за ведение расчетного счета в марте 2020 года при обороте менее 100 тысяч рублей. Возврат денежных средств был осуществлен в апреле этого года. Также для компаний малого бизнеса, с оборотом менее 100 тысяч рублей в месяц и относящихся к пострадавшим отраслям, в период с 1 апреля по 31 мая ПСБ отменил все комиссии за ведение расчетного счета для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на наиболее популярных тарифах», — рассказал Миначев.
Кроме того, с 15 апреля ПСБ снизил ставку по интернет-эквайрингу до 1% при сумме чека до 20 тыс. рублей и полностью обнулил комиссию по классическому эквайрингу при сумме оборота менее 100 тыс. рублей в месяц.
ПСБ также является одним из уполномоченных банков по выдаче кредитов на выплату заработной платы под ноль процентов годовых. Кредит до 3 млн рублей можно получить дистанционно. Средства перечисляются на счет в течение 24 часов после подачи заявки на сайте банка по двум документам. Кредит свыше этой суммы оформляется с минимальным комплектом документов, но уже при обращении в офис банка. Более 30 заявок банком уже одобрено.
Свой комплекс мер поддержки принял банк «Открытие». Так, по словам Хусаиновой, банк является участником всех государственных программ и антикризисных мер. По кредитным каникулам в банке уже одобрено 26 заявок из 26 поступивших на сумму в 280 млн рублей. На реструктуризацию поступило 39 заявок на 600 млн рублей, из которых бо́льшую часть уже одобрили. В «Открытии» разработали и собственную комплексную программу поддержки: «Поставьте на паузу свои расходы, а не бизнес».
«Первое — для всех розничных сетей, кто использует торговые терминалы, мы отменили абонентскую плату за обслуживание на три месяца и снизили комиссию за эквайринг. Второе — полностью отменили оплату за ведение расчетного счета. Третье — отменили комиссию за снятие наличных в кассе для выплаты зарплаты. Четвертое — ввели кредитные каникулы и реструктуризацию задолженности для всех клиентов, а не только для тех, кто пострадал во время пандемии. Пятое — в апреле запустили сервис экспресс-кредитования поставщиков Wildberries на специальных условиях. Наш банк предоставляет предпринимателям кредит с процентной ставкой от 9,5 процента [3], его можно получить под залог товара в обороте, находящегося на складах Wildberries. Сервис работает в режиме онлайн c 31 марта 2020 года. Подобный продукт запущен в России впервые. Помимо этого, мы позаботились о компаниях-экспортерах, держателях корпоративных карт и предлагаем им открыть и бесплатно обслуживать на протяжении года сразу три расчетных счета в иностранной валюте. Также доступны инвестиционные продукты».
Банк «Открытие» совместно с «Национальной медиагруппой» запустил социальный проект в поддержку малого и среднего бизнеса России «-#немаловажный». Миссия проекта — поддержать клиентов и показать малый и средний бизнес с человеческой стороны. С 27 апреля до конца мая предприниматели могут рассказать о своей деятельности, продуктах и услугах и бесплатно получить продвижение своего бизнеса в аккаунте проекта @nemalovazhnу в «Инстаграме», а также увидеть свой рекламный ролик на федеральных телеканалах.
«Эпидемия закончится, и мы помогаем предпринимателям уже сегодня задуматься над тем, какой будет бизнес-модель завтра? Будет ли текущая модель актуальна? Как изменится потребительское поведение покупателей и контрагентов? Об этом мы рассказываем предпринимателям на нашем бесплатном образовательном портале Open Academy», — отметила Хусаинова.
Энергобанк также участвует в госпрограмме по выдаче беспроцентного кредита на зарплату. Однако Энергобанк пошел дальше и при поддержке акционера разработал собственную программу — кредит на заработную плату под ноль процентов для своих клиентов-заемщиков [4].
«Это эксклюзивный продукт для наших уже состоявшихся клиентов-заемщиков. Данная мера поддержки шире, чем государственная, и предполагает, что получателями могут быть все компании, которые испытывают трудности, вне зависимости от отраслевой принадлежности. Мы не ограничиваем размер выдаваемого кредита расчетным фондом оплаты, исходя из одного МРОТ на штатную численность сотрудников. Есть возможность выдавать три МРОТ на сотрудника», — рассказала Иванова. При этом банк полагает, что реальная перспектива сроков такого кредитования — от года, так как быстрого восстановления объемов бизнеса ждать не стоит, у компаний накопится огромное количество отложенных расходов, и это не только банковские платежи. «Наши собственные программы реструктуризации кредитов исходят из того, что нельзя брать за основу ближайшие 6 месяцев. Скорее всего, придется растянуть данные кредиты на более долгий срок, чтобы бизнес мог выходить из ситуации плавно… Мы со всеми работаем индивидуально. К настоящему моменту у нас не было ни одного отказа в реструктуризации, а общая сумма уже составляет 1,5 миллиарда рублей. Это один из основных элементов поддержки», — отметила Иванова.
Анна Владимировна Иванова — заместитель председателя правления АКБ «Энергобанк» (АО)
ПОД ШУМОК «КОРОНАКРИЗИСА» СПАСТИ УЖЕ УМЕРШИЙ БИЗНЕС НЕ ПОЛУЧИТСЯ
Обобщил все полученные меры поддержки бизнеса в Татарстане Темиргалиев, который озвучил следующие данные: почти за два месяца на реструктуризацию поступило 2 800 заявок на сумму более 29 млрд рублей, из которых уже одобрено 23,0 млрд рублей. Ежедневно поступает колоссальное количество заявок. Одна из основных причин для отказа — заключение службы безопасности и несоответствие вида деятельности предприятия перечню пострадавших отраслей. Что касается программы беспроцентных займов на зарплату — около 700 предприятий получили денежные средства, и эта цифра продолжает расти. Также у предпринимателей есть льготное финансирование на пополнение оборотных средств, развитие производства, промышленности. На сегодняшний день 134 предпринимателя получили льготные кредиты на сумму свыше 8 млрд рублей.
«Что касается Гарантийного фонда, то мы снизили комиссионное вознаграждение до 0,5 процента от суммы поручительства по кредитам сроком до трех лет. Второе направление, по которому мы работаем, — поддержка предприятий и реструктуризация задолженностей. Мы по-прежнему выдаем гарантии, поручительства для получения заемщиком одобрения по кредиту. В этом направлении удалось помочь предпринимателям на сумму свыше 1 миллиарда рублей».
Фарид Рашитович Сафин — генеральный директор «Ваш быт-А», председатель совета Ассоциации МСБ РТ
Некоторым диссонансом после озвученной банками информации о мерах поддержки прозвучало высказывание Сафина. Он поделился своим опытом получения «зарплатного» кредита, который ему пришлось ждать целых три недели. И хотя, по его признанию, банк все же выдал заем, понервничать ему пришлось — компания просрочила авансовые платежи сотрудникам и едва не была за это штрафована. «В обычное время все банки очень лояльно относятся к малому бизнесу, приглашают сотрудничать. Но в этой кризисной ситуации надо поддержать и сотрудников предприятий, и сами предприятия. Я думаю, банкам надо повернуться к нам лицом и не создавать излишних проволочек».
Однако, как выяснилось, есть объективные причины в ситуациях, когда банк отказывает в выдаче кредита либо требует большего времени для рассмотрения заявки. По словам банкиров, одна из них — требование закона, который поставил рамки: выручка компании должна упасть не менее чем на 30%. А как ее просчитать, когда бизнес обратился в банк сразу же после объявления данной меры поддержки? Поэтому большинству обратившихся компаний была дана рекомендация дождаться окончания апреля. И уже по его итогам показать фактическое снижение выручки, а потом воспользоваться мерами господдержки. Кроме того, постановление правительства, которое установило перечень пострадавших отраслей, постоянно пополняется новыми списками по ОКВЭД. А те предприятия, что не вошли в первый перечень, получат кредиты уже после обновления списка. Не исключена и ситуация, когда бизнес уже давно скорее мертв, чем жив, и под шумок, приключившийся с вирусом, хочет реструктуризировать свои кредиты — во всяком случае представители банков заявили, что и такие факты имеют место.
ПОСТАНОВЛЕНИЯ ПРАВИТЕЛЬСТВА, КОТОРЫЕ ДЕЙСТВОВАЛИ ТРИ НЕДЕЛИ НАЗАД, СЕГОДНЯ УЖЕ ВИДОИЗМЕНИЛИСЬ
Далее для участников конференции был устроен блиц в режиме «вопрос – ответ», где представители бизнеса отвечали на вопросы читателей «БИЗНЕС Online».
— Одна из проблем при оформлении кредитов под ноль процентов на выдачу заработной платы — «не тот ОКВЭД». Например, компания ведет бо́льшую часть деятельности не по основному ОКВЭД, в связи с этим предприятие не обращается в банки за помощью, так как наслышано, что именно с этим связано много отказов в выдаче таких кредитов. Опасения серьезные или надо все-таки сходить и посоветоваться?
Ринат Миначев:
— Если вы относитесь к субъектам МСП, то есть возможность рассматривать не только основной, но и дополнительный ОКВЭД. Возможно, дополнительные ОКВЭД отвечают требованиям программы. В любом случае вам стоит обратиться в банк за консультацией по программе. И мы постараемся вам помочь.
— Каков верхний порог выручки предприятия, при котором оно подпадает под действие программы льготных кредитов под ноль процентов на заработную плату?
Ринат Миначев:
— Ранее программа действовала для заемщиков, попадающих в категорию малый и микробизнес в терминах 209-ФЗ, то есть с выручкой не более 800 миллионов рублей за 2019 год. Сейчас это ограничение снято, и если ваша организация соответствует другим критериям, то вы можете обратиться в банк по данной программе.
— Предприятию отказали в выдаче кредита под ноль процентов на заработную плату в связи с тем, что мы не имеем в данном банке зарплатного проекта. Насколько законным является такой отказ?
— Есть требования федеральных законов, которые обязательны для всех участников рынка. Таковы, например, требования закона 106-ФЗ, в рамках которого предоставляются кредитные каникулы.
Что касается постановлений 422 и 410, то в данном случае банк сам вправе устанавливать какие-либо ограничения. По зарплатному проекту — это вопрос доброй воли банка.
— Если отказали в выдаче кредита на зарплату, через какое время возможно повторить заявку? Есть какой-то регламент в этом плане?
Анна Иванова:
— Надо видеть весь кейс. Все зависит от причин отказа: одно дело — ОКВЭД не соответствует требованиям постановления или финансовое состояние не позволяет выдать кредит, а другое — не был собран полный пакет документов, который можно представить в банк и возобновить заявку.
— Компания занимается строительством и хотела бы принять участие в программе ипотеки с господдержкой под 6,5 процента. Каковы требования к застройщикам и заемщикам? Каковы условия?
Ринат Миначев:
— Прежде всего нужно отметить основные условия данной программы — кредит выдается на покупку строящегося жилья в новостройке, первоначальный взнос установлен на уровне от 20 процентов, срок ипотеки — до 20 лет. Условия ПСБ — одни из самых привлекательных на рынке: банк снизил ставку на 0,5 п. п. — до 6 процентов на весь срок кредита, сумма кредита — до 3 миллионов рублей в регионах.
Базовые требования, при соблюдении которых ПСБ работает с застройщиком, — это опыт застройщика, срок осуществления деятельности по строительству многоквартирных жилых домов не менее трех лет. И наличие не менее двух реализованных аналогичных жилых объектов. Кроме того, отсутствие негативной информации — арбитражные споры, просрочки и т. д.
— А насколько большим спросом со стороны застройщиков пользуется госпрограмма по ипотечному кредитованию под 6,5 процента?
— Дмитрий Волостнов:
— ВТБ одним из первых российских банков заявил о начале приема заявок по новой льготной ипотечной программе со ставкой 6,5 процента. «Ипотека с господдержкой – 2020» направлена на поддержку как строительной отрасли, так и заемщиков. По льготной ставке кредит можно оформить до 1 ноября 2020 года на покупку квартиры в новостройках. Сумма займа для нашего региона — до 3 миллионов рублей.
Регина Хусаинова:
— Однозначно пользуется большим спросом. Подавляющее большинство продаж застройщиков сейчас проходит по этому продукту. Клиенты также очень активно интересуются данной программой, банк «Открытие» присоединился к ней 27 апреля, и за это время было принято 27 заявок. Из них было одобрено 10 и выдано кредитов на общую сумму 23 миллиона рублей. Обращаю внимание, что ставка банка «Открытие» по данной программе ниже принятой государством, она составляет 6,25 процента [5].
— Можно ли обратиться за ипотечными каникулами, если при оформлении кредита клиент показал банку доходы как индивидуальный предприниматель? Это как раз к вопросу, что есть такие ситуации, когда люди брали кредиты как физлица, а использовали полученные деньги в бизнесе. Есть ли у них шанс?
— Ответы на бо́льшую часть заданных сегодня вопросов изменились в течение двух-трех недель. Мы всегда говорим: коллеги, потратьте пять минут, позвоните в свой банк и вновь задайте тот же самый вопрос. Те постановления правительства, которые действовали три недели назад, когда вы получали отказы, сегодня уже видоизменились, причем значительно. Большинство препон, барьеров было снято. Запускаются очень удобные сервисы, когда банки уже знают ответ практически мгновенно: могут или нет вам помочь. Просьба ко всем предпринимателям: найдите время для звонков в свой банк, чтобы уточнить, что изменилось за прошедшую неделю. И, как правило, большинство наших клиентов получают положительный ответ.
