10 вопросов про факторинг: в чем выгода и отличие от кредита

1. Что вообще такое — этот факторинг?

   Факторинг — комплекс финансовых услуг, который представляет собой беззалоговое финансирование под уступку дебиторской задолженности. В классическом варианте ею пользуется поставщик товара или услуги с отсроченной оплатой.

   К примеру, вам нужно поставить 10 тонн мандаринов в крупную торговую сеть, а она по договору поставки имеет право на трехмесячную отсрочку оплаты. С одной стороны, терять клиента вам не хочется — ведь по предоплате работать соглашаются далеко не все. С другой, на три месяца замораживать немалую сумму денег и не иметь возможности пустить ее в дело — тоже не хотелось бы. И в этом случае вы обращаетесь к фактору (в нашем случае — в Ак Барс Банк) и переуступаете ему право требования денег за ваши тонны мандаринов с торговой сети.

   Фактор сразу же перечисляет деньги вам, направляет уведомление вашему клиенту о том, что произошла переуступка прав требования, и впоследствии расчеты происходят уже между банком и клиентом. По окончанию срока отсрочки платежа дебитор перечисляет деньги на факторинговый счет, который открывает специально для этого фактор. А вам останется только заплатить комиссию за пользование перечисленными деньгами.



2. Банковское финансирование есть, комиссия за пользование деньгами — тоже есть. Тогда чем факторинг отличается от кредита?

   Есть несколько радикальных различий между факторингом и кредитованием. В зависимости от ваших целей и обстоятельств вы можете выбирать между двумя этими способами банковского финансирования бизнеса.

   Первое выгодное отличие факторинга от кредита — в том, что это не целевое финансирование. Фактору все равно, куда вы потратите перечисленные средства. В отличие от факторинга кредиты для бизнеса, особенно те, которые предоставляются с господдержкой, чаще всего целевые.

   Второе отличие, оно же преимущество, — факторинг представляет собой беззалоговое финансирование. Чтобы выдать вам кредит, банк требует его обеспечения. Не каждый малый или даже средний бизнес может его предоставить в нужном объеме. Факторинг залога не требует: здесь в качестве обеспечения выступает сам по себе отсроченный платеж от вашего дебитора, который в полной мере покрывает расходы фактора.

   Третье отличие от кредита — в том, что фактор во многих случаях сам берет на себя работу с дебиторской задолженностью и сам занимается возвратом долга от вашего клиента. У банков, которые предоставляют услугу факторинга, есть все необходимые для этого компетенции.

3. При факторинге я сразу получу 100% средств за поставленный продукт или услугу?

   Это зависит от того, кто является вашим партнером и какой вид факторинга вы выбрали.

   Например, при факторинге с правом регресса вы получаете до 95% от суммы переданного реестра, при факторинге без права регресса можете получить и до 100%. Параметры устанавливаемого вида факторинга, процент финансирования и условия обслуживания обсуждаются индивидуально с каждым клиентом. Банк проанализирует контракт, проведет анализ ежемесячных объемов с вашими покупателями и подберет для вас наиболее удобный вид факторинга. На видах факторинговых продуктах более детально остановимся в п. 6.



4. А что, если мой дебитор откажется подписывать уведомление от фактора о переуступке прав требования платежа?

   В банке уже выстроена работа с крупнейшими дебиторами страны — к примеру, с сетями продуктовых магазинов. Мы помогаем работать всем: вашим клиентам помогаем получить отсрочку за счет факторинга, вам даем возможность вводить деньги за отгруженный товар в оборот компании, а не ждать их месяцами. Поэтому подобных проблем, как правило, не возникает.

   Но если вы опасаетесь, что покупатель не захочет работать по этой схеме, можно воспользоваться услугой так называемого закрытого факторинга. В этом случае покупатель не уведомляется о том, что в сделке присутствует третья сторона. В контракте с покупателем указывается расчетный счет, открытый в Ак Барс Банке, и при поступлении денежных средств от контрагента погашается задолженность по факторингу.

5. В чем профит пользования факторингом для меня как для владельца бизнеса?

   Во-первых, в компании сократится кассовый разрыв: факторинг поможет сохранить и увеличить оборотные средства предприятия. При этом не вырастет кредитная нагрузка, но внешнее финансирование поступит. А выручку по договорам вы будете получать мгновенно, без многонедельного ожидания.

   Во-вторых, факторинг даст вам возможность привлекать клиентов за счет предоставления отсрочки платежа. В тех ситуациях, когда деньги за товар или услугу вам нужны сразу, вы не всегда сможете баловать своих контрагентов отсрочками — и они могут перейти от вас к конкурентам, которые такую возможность имеют. С помощью фактора вы сможете избежать оттока клиентов, более того — привлечь новых.

   В-третьих, фактор возьмет на себя проверку платежеспособности ваших новых клиентов. Если вы выберете факторинг без регресса, то и риск неоплаты поставки полностью с вас снимается — это будет наша проблема как фактора.

   В-четвертых, факторинг не предполагает залога — а это позволит вам пользоваться внешним финансированием, не беспокоясь о том, хватит ли у вас активов для обеспечения перечислений от банка.



6. Какие есть виды факторинга? Схема всегда одна и та же?

   Разработаны разнообразные схемы факторинга — это комплексная услуга, которая собирается как своеобразный конструктор в зависимости от того, что именно вам нужно. Перечислим основные виды факторинга, которые предоставляет Ак Барс Банк.
   
   Факторинг с регрессом. Здесь, если фактору не удастся получить с вашего дебитора условленную сумму, он будет требовать все недостающее с вас. Таким образом, риск неплатежа несете вы, а не фактор. Но в случае, если вы работаете с проверенными клиентами, которые обязательно заплатят, факторинг с регрессом — действенная схема, которая дает вам все перечисленные в предыдущем пункте преимущества. Плюсы такого факторинга — более низкая комиссия, чем у других видов. Интересно, что до 2018 года факторинг с правом регресса использовался в 78% сделок. А сегодня он уступает свою долю другим видам этой финансовой услуги и умещается в 26-процентной нише.
   
   Факторинг без регресса. Это более дорогой, но и менее рискованный для вас вид услуги. Риск неоплаты полностью переходит на нас как на фактора. Мы не будем иметь права потребовать от вас компенсировать долг, если дебитор по каким-то причинам не станет платить. При этом подразумевается более тщательный анализ задолженности, которую фактор берет на себя. Плюсами такого процесса становится то, что с вас снимается риск неоплаты, а банк проводит тщательную комплексную проверку дебитора. В дальнейшем вы сможете работать с ним по более дешевой схеме через факторинг с правом регресса. Как показывает практика, подписание уведомления выравнивает платежную дисциплину дебитора. В связи с экономической нестабильностью последних лет факторинг без права регресса начинает превалировать среди наших клиентов.
   
   Реверсивный факторинг. Здесь договор с фактором заключаете не вы, а ваш потенциальный должник. Вы спросите, зачем ему это нужно? Очень просто. Договор факторинга помогает дебитору воспользоваться отсрочкой платежа. И в таком случае комиссию за факторинг платит он, а не вы. Эта услуга, по нашему опыту, часто применяется, когда речь идет о поставке товара. Вы как производитель не можете ждать отсрочки платежа, а покупатель может заплатить только через три месяца — и в этом случае обратиться за факторингом может он. Или же вы можете предоставить только 30-дневную отсрочку платежа, а вашему клиенту нужно, например, 60 дней. Такое может случиться, если усложненная логистика не дает ему «уместиться» в 30 дней.
   
   Агентский факторинг. Эта схема предназначена для сделок, которые заключаются для расчетов с вашими поставщиками. В этом случае мы авансируем вашу закупочную деятельность и направляем деньги вашему поставщику вместо вас. Таким образом, вы не изымаете свои оборотные средства, но при этом продолжаете получать поставки. Учитывая, что многие крупные поставщики в случае полной предоплаты предоставляют существенный дисконт на свои товары или услуги, то за счет этого дисконтирования большей частью перекрывается стоимость факторинга для получателя поставки. Параллельно он еще и получает желанную отсрочку платежа.

7. А если я веду дела с зарубежными партнерами, факторингом можно пользоваться?

   Международный факторинг — одна из популярных услуг, которую используют клиенты Ак Барс Банка. Он может быть экспортный и импортный.
   
   Экспортный факторинг используют компании, которые поставляют за рубеж товары и услуги. В этом случае отсрочка платежа, получение валютной выручки и проведение расчетов может стать проблемой для самостоятельного исполнения. Мы помогаем с этим: авансируем поступление денег от зарубежного потребителя ваших товаров или услуг, обеспечим соблюдение сроков оплаты.
   
   Импортный факторинг используется, если вы покупаете товары или услуги за рубежом, а мы, как фактор, гарантируем поставщику своевременное и полное поступление выручки.

   Выбирая поставщика международного факторинга, нужно внимательно изучить его возможности. Например, в Ак Барс Банке открыто 12 корреспондентских счетов в дружественных странах в их валютах. Среди них — Китай, Турция, ОАЭ, Казахстан и другие страны. Через эти корреспондентские счета мы направляем средства за границу, причем даже в рамках агентского факторинга — то есть авансируя сделку в валюте вашего поставщика.



8. Сколько времени занимает оформление договора факторинга? И надо ли идти для этого в банк?

   Факторинг в Ак Барс Банке можно оформить онлайн в течение одного рабочего дня. Для этого совершенно не обязательно присутствовать в физическом офисе обслуживания — мы развиваем свою цифровую экосистему и за счет этого можем оказывать услуги факторинга даже в тех регионах, где не присутствуем.

   У нас электронный документооборот, размещение заявки на факторинг происходит в реальном времени: вы просто импортируете из вашей учетной системы реестры на финансирование, переносите в банковский личный кабинет и направляете заявку. В результате, передав нам заявку утром, вы в тот же день увидите, что она исполнена в запрошенном вами объеме.

9. Моя бухгалтерия испытает дополнительную нагрузку, готовя документы и проводя отгрузки?

   Заявка на факторинг в случае, если ваши покупатели входят в список «топ-600»*, требует предоставления минимального набора документов. Это точно будет меньший объем работы, чем заявка на кредит для бизнеса, особенно с госфинансированием.
   А что касается проведения документов, вся отчетность формируется в вашем личном кабинете. Более того, мы можем настроить все так, что вся дальнейшая информация по сделке из личного кабинета будет автоматически перенаправляться в вашу бухгалтерскую систему. Мы интегрируем наши системы с внешними, если ставится такая задача.



10. Решено, мне это нужно. Сколько это стоит?

    Стоимость факторинга может отличаться в зависимости от набора услуг, которые вам предоставляются. В этом наборе могут быть: защита от риска неоплаты поставки, ведение документооборота, работа с дебиторской задолженностью.

    Комиссия на факторное обслуживание зависит от объема дебиторской задолженности, от размера отсрочки платежа, от схемы выплаты. Если нужны особые условия или особые виды факторинга — все это обсуждается индивидуально.

ЭкономикаБанкиФинансы Татарстан